Le guide ultime sur les cotes de crédit des entreprises canadiennes

Les cotes de crédit, surtout celles liées à votre entreprise, peuvent prêter à confusion. Il y a toutes sortes de mesures et de risques différents en jeu et il n'y a pas assez d'informations fiables pour vous guider. Nous avons créé ce guide pour vous aider à comprendre, améliorer et tirer parti de votre bonne cote de crédit.

Le crédit est un élément important de votre situation financière professionnelle et personnelle. Avoir une excellente cote de crédit vous aidera à devenir plus crédible aux yeux des prêteurs. C'est pourquoi il est très important de savoir ce qu'est un pointage de crédit, quelles sont les meilleures façons d'utiliser le crédit, et comment croître et maintenir un score sain. Dans ce guide, nous répondrons à toutes les questions ci-dessus et vous guiderons sur la voie de la réussite financière.

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Qu'est-ce qu'une cote de crédit ?

En termes simples, une cote de crédit est un nombre donné à ceux qui utilisent le crédit. Il existe plusieurs fourchettes de pointage différentes (la cote de crédit à la consommation se situe habituellement entre 300 et 900) et sont déterminées en fonction des renseignements figurant dans votre dossier de crédit. Les prêteurs utilisent le numéro et les informations pour déterminer votre capacité de rembourser un prêt commercial ou d'effectuer des paiements à temps sur des cartes de crédit. Ils tiennent généralement compte des éléments suivants lorsqu'ils évaluent votre solvabilité :

• Ce que vous devez actuellement aux autres prêteurs et fournisseurs
• Combien de crédit vous avez utilisé (utilisation du crédit)
• Si vous avez effectué vos paiements à temps
• Quel âge a votre entreprise et quel est son secteur d'activité

Vous vous demandez peut-être maintenant : que signifient les numéros de score ? Pour répondre à cette question, vous devez d'abord connaître les deux principaux bureaux de crédit canadiens. Equifax et TransUnion sont des agences d'évaluation du crédit qui recueillent des renseignements sur tous les consommateurs. Ensuite, ils partagent cette information avec les institutions financières (prêteurs, dans notre cas).

Qu'est-ce qu'un rapport de crédit d'entreprise ?

Un rapport de crédit est un aperçu complet de vos antécédents financiers, qui comprend votre pointage de crédit, et est l'un des principaux états que les prêteurs peuvent utiliser pour déterminer si vous pouvez ou non recevoir un prêt commercial. Outre votre pointage de crédit, les autres informations clés contenues dans le rapport sont votre adresse, votre NAS, votre historique de paiement pour les autres créanciers, tout registre de faillites et d'autres types de jugements qui pourraient avoir une incidence sur votre solvabilité.

Les rapports de crédit des entreprises sont plus complexes que les rapports de crédit personnels. Voici les sous-sections :

Renseignements commerciaux — Le nom, l'adresse et le numéro de téléphone de votre entreprise. Il affiche également des informations commerciales supplémentaires telles que le nombre d'employés et le volume des ventes dans une autre section.

Sommaire de la note — Un bref résumé de la note de votre entreprise. En dessous, il y a une section qui affiche le nombre de comptes, les limites de crédit, les recouvrements, les articles juridiques et autres.

Détails du pointage — Description détaillée des facteurs pris en compte pour calculer votre pointage de crédit

Sommaire de l'industrie — Cette section permet de mieux comprendre les activités de votre entreprise au sein de votre secteur d'activité

Renseignements sur l'entreprise — Renseignements détaillés sur l'activité spécifique de votre entreprise, comme les comptes de recouvrement, les renseignements juridiques, toute demande de renseignements, les opérations bancaires et les chèques retournés, entre autres.

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Comment le pointage de crédit d'une entreprise est-il calculé ?

Votre pointage de crédit est calculé en tenant compte de nombreux facteurs tirés de votre dossier de crédit d'entreprise. Il s'agit notamment de votre historique de paiement, des manquements, de la longueur et de l'historique des comptes, du ratio solde/limite et des différents types de crédits d'entreprise que vous avez actuellement et que vous utilisez régulièrement.

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Quelle est la fourchette de pointage de crédit des entreprises utilisée au Canada ?

La cote de crédit des entreprises canadiennes varie généralement de 0 à 100, mais elle varie d'un bureau d'évaluation du crédit à l'autre. Les prêteurs n'approuvent généralement pas les demandes de prêt dont la cote de crédit est faible. Mais si vous finissez par être approuvé avec un score faible, vous recevrez très probablement un taux d'intérêt élevé.

Par contre, si votre pointage de crédit est élevé, il est fort probable que vous soyez approuvé pour un prêt plus rapidement et plus facilement et que vous recevrez un taux d'intérêt inférieur.

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Voici la répartition des scores :

Score de délinquance des entreprises — Il vous permet de déterminer le risque de délinquance dans un délai de 12 mois. Le rendement de la classification des risques est de 1 à 5.

Indice de paiement — Il mesure les habitudes de paiement de votre entreprise et est calculé sur le montant total dû dans les 90 jours suivant la date à laquelle le rapport a été demandé. La fourchette va de 0 à 99. Plus le score de votre entreprise est proche de 0, mieux c'est. Il indique que tous les créanciers déclarants sont payés dans le délai imparti.

Cote de risque d'échec de l'entreprise — C'est le moins détaillé de tous, mais il vous permet tout de même de déterminer le risque potentiel pour votre entreprise au cours des 12 prochains mois.

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À quelle fréquence la cote de crédit est-elle mise à jour ?

À chaque fois que votre rapport de crédit est mis à jour, votre pointage de crédit est également recalculé. Les rapports de crédit changent quelques fois par mois ou en fonction de la fréquence à laquelle vos prêteurs mettent à jour leurs comptes. Si votre pointage de crédit d'entreprise augmente ou diminue beaucoup, c'est pour plusieurs raisons : ajout d'un nouveau compte, paiements en cours, défaut passé supprimé du rapport. Lorsque vous parcourez vos antécédents de crédit et que vous nettoyez tous les comptes et informations inconnus, votre pointage de crédit commencera à s'améliorer.

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Comment consulter l'information sur le rapport de crédit ?

Si vous voulez savoir quels renseignements figurent sur votre dossier de crédit, vous pouvez le demander à l'un des deux bureaux d'évaluation du crédit canadiens — Equifax ou TransUnion. Vous pouvez le recevoir en ligne ou par la poste.

La version gratuite du rapport de crédit que vous obtenez de ces bureaux n'inclut pas votre pointage de crédit. Il ne s'agit que d'une liste d'informations. Si vous voulez obtenir votre score, vous devrez payer des frais. Pour de plus amples renseignements, consultez le Services commerciaux d'Equifax page.

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Combien de temps les informations sont-elles en attente ?

Cela dépend de l'endroit où vous habitez au Canada. Mais en règle générale, ces informations peuvent rester sur votre profil pendant 6 à 7 ans.

Voici un bref aperçu :

Faillite — reste sur votre profil pour un maximum de 7 ans

Opérations de crédit négatives — peuvent durer jusqu'à 6 ans

Recouvrement de créances — peut durer jusqu'à 6 ans

Jugements juridiques — peut être suspendi jusqu'à 6 ans

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Quels facteurs influent sur la cote de crédit ?

Historique des paiements (35 %)

C'est le facteur le plus important qui influe sur votre pointage de crédit. Les prêteurs veulent savoir dans quelle mesure vous êtes susceptible de rembourser votre prêt en examinant vos autres prêts pour voir si vous les avez remboursés à temps (ou pas du tout !) L'historique des paiements comprend tous vos prêts et dettes à la consommation. Il indique si vous avez entièrement remboursé votre dette, si vous en avez reporté l'une ou l'autre, si les paiements ont été en retard ou sont en cours de recouvrement. Tout type de faillite contre vous fait également partie de cette catégorie. N'oubliez pas que les antécédents de paiement plus récents ont un impact plus important sur votre pointage de crédit et que les antécédents plus éloignés ont un impact moindre. Donc, vous devriez continuellement effectuer des paiements tôt ou à temps pour maintenir votre pointage de crédit élevé.

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Utilisation du crédit (30 %)

Utilisation des cartes de crédit est le ratio entre le crédit utilisé et le crédit accordé — il est simplement calculé en divisant le solde de votre carte de crédit par la limite de votre carte de crédit et en le multipliant par 100. Vous pourriez être curieux de savoir ce qu'est un bon score ? les réponses varient. Certains disent que moins de 35 % est idéal, mais la plupart conseillent 30 %.

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Durée des antécédents de crédit (15 %)

La plupart des prêteurs aiment voir que vous avez des antécédents de crédit et que vous avez utilisé le crédit de manière constante. Si vous avez de brefs antécédents de crédit ou si vous n'avez pas utilisé régulièrement le crédit disponible, vous êtes considéré comme un risque de défaut de paiement sur leur solde. C'est pourquoi c'est une bonne idée d'utiliser continuellement votre crédit et d'établir un historique de crédit solide. Cela augmentera vos chances d'obtenir l'approbation du prêt.

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Vérifications de crédit douces et rigoureusement contraignantes (10 %)

Une vérification de crédit souple fournit aux organisations des informations de base, y compris votre pointage de crédit. Ceci est à des fins autres que les prêts et n'a pas d'incidence négative sur votre pointage de crédit. Une vérification rigide fournit aux organisations un historique de crédit détaillé de vous et de votre entreprise. Autrement dit, tous les renseignements figurant sur votre dossier de crédit. Cela a également une incidence négative sur votre pointage de crédit. Les demandes de vérification de crédit rigide les plus courantes concernent les prêts automobiles, les cartes de crédit, les prêts bancaires et les hypothèques.

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Diversité du crédit (10 %)

Les prêteurs examinent habituellement les types et le montant des produits de crédit que vous avez dans votre historique de crédit. Si vous avez une variété de types de crédit et que les paiements sont effectués à temps, les prêteurs sauront que vous êtes responsable de tous les types de crédit. Cela signifie qu'ils sont plus susceptibles de vous approuver pour un prêt commercial.

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Comment augmenter le pointage de crédit ?

Tel que mentionné précédemment dans ce guide, les renseignements négatifs restent sur votre dossier de crédit pendant 6 à 7 ans. Lorsque vous examinez votre rapport et que vous constaterez des facteurs négatifs dans votre historique, vous devez les contrer par des facteurs positifs pour corriger votre score.

Voici quelques étapes clés :

Payez vos factures à temps — payez vos factures chaque mois avant la date d'échéance (plus tôt c'est excellent aussi !) Les retards de paiement peuvent faire baisser votre pointage de crédit. La meilleure façon de s'assurer que vos factures sont payées à temps est de configurer des paiements automatiques. Avec les services bancaires en ligne, payez quelques jours à l'avance.

Erreurs de contestation sur votre rapport de crédit — Vous devriez surveiller régulièrement votre dossier de crédit et votre pointage. Obtenez votre rapport de crédit gratuit et vérifiez s'il y a des lignes de crédit ouvertes qui ne devraient pas être là (cela indique une fraude). Vérifiez également s'il y a des renseignements négatifs qui datent de plus de sept ans et qui n'ont jamais été retirés. Ensuite, travaillez à rembourser ce montant afin que l'agence de recouvrement puisse le retirer du rapport. En cas de désinformation, suivez ces étapes pour déposer un différend à l'un des bureaux de crédit canadiens.

Aucune demande de crédit à moins que cela ne soit nécessaire — C'est une bonne idée de comprendre d'abord et avant tout la différence entre les vérifications de crédit douces et les vérifications de crédit rigides. Une vérification de crédit souple consiste à examiner votre score par un propriétaire ou un employeur. Cela n'a aucune incidence sur votre pointage de crédit. Une vérification de crédit stricte est que lorsque vous voulez augmenter votre limite de crédit ou demander un prêt, les institutions financières examineront ensuite la note. Cela aura une incidence sur votre pointage de crédit. Essayez donc d'éviter les vérifications difficiles à moins que cela ne soit absolument nécessaire.

Réduire l'utilisation du crédit — Payez tous les soldes de votre carte de crédit et autres dettes. N'utilisez qu'une partie de votre crédit disponible. Lorsque vous réduisez votre utilisation du crédit à moins de 30 %, vous devriez essayer de la maintenir. C'est le cas s'il n'y a pas d'autres grèves, comme les retards de paiement.

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Réflexions finales

Nous comprenons que votre entreprise compte beaucoup pour vous. Les cotes de crédit et les rapports de crédit d'entreprise peuvent être bénéfiques pour la croissance de votre entreprise et sont des outils utiles lors de la demande de prêt aux entreprises. Les créanciers potentiels, les partenaires et même les investisseurs examineront votre dossier de crédit d'entreprise et évalueront la santé financière et la solvabilité de votre entreprise.

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