Cote de crédit zéro - Et maintenant ?

Des milliers de Canadiens accèdent à leur dossier de crédit et vérifient leur pointage pour s'assurer qu'ils sont en bonne situation financière. Cependant, certaines personnes ne voient pas un numéro à trois chiffres, mais une cote de crédit nulle.

Comment est-ce possible ? Est-ce que c'est même quelque chose ?

Il existe de nombreuses raisons pour lesquelles une personne peut ne pas avoir de pointage de crédit. Cela signifie généralement que la personne vit principalement de l'argent comptant uniquement et qu'elle n'a pas assez de dettes pour que les agences de crédit évaluent son profil. Certains soutiennent que c'est une bonne chose parce qu'être endetté signifie que vous pourriez contracter des prêts que vous ne pouvez pas vous permettre de rembourser.

Voyons plus en profondeur ce qu'est le pointage de crédit zéro et ce qui peut être fait pour le construire.

Mais d'abord...

Qu'est-ce qu'une cote de crédit ?

En termes simples, une cote de crédit est un nombre donné à ceux qui utilisent le crédit. Il existe plusieurs fourchettes de pointage différentes (la cote de crédit à la consommation se situe habituellement entre 300 et 900) et sont déterminées en fonction des renseignements figurant dans votre dossier de crédit. Les prêteurs utilisent le numéro et les informations pour déterminer votre capacité de rembourser un prêt commercial ou d'effectuer des paiements à temps sur des cartes de crédit. Il existe deux bureaux de crédit au Canada : Equifax et TransUnion.

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Comment la cote de crédit est-elle calculée ?

Votre pointage de crédit est calculé en tenant compte de nombreux facteurs tirés de votre dossier de crédit d'entreprise. Il s'agit notamment de votre historique de paiement, des manquements, de la longueur et de l'historique des comptes, du ratio solde/limite et des différents types de crédits d'entreprise que vous avez actuellement et que vous utilisez régulièrement.

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Pourquoi aurai-je une cote de crédit nulle ?

Tout d'abord, vous devez savoir qu'il y a une différence entre une cote de crédit nulle et une cote de crédit faible. Avec une cote de crédit faible, vous aurez de la difficulté à accéder au capital ou au crédit parce que vous devrez d'abord construire votre crédit. Ne pas avoir de pointage de crédit signifie que les bureaux de crédit ne disposent pas de suffisamment d'informations sur vous pour produire une cote de crédit pour vous.

Il y a plusieurs raisons pour lesquelles vous pourriez avoir une cote de crédit nulle :

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Nouveau dans l'utilisation du crédit

Comme nous l'avons mentionné précédemment, si vous n'avez pas d'antécédents de crédit ou de compte, les bureaux de crédit n'auront pas assez de renseignements pour vous fournir une note.

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Récemment immigré

Si vous avez récemment immigré au Canada, vous devez reconstituer votre crédit à partir de zéro. Les antécédents de crédit de votre pays ou emplacement précédent ne seront pas pris en compte.

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Commencer tout juste à utiliser le crédit

Si vous aviez une carte de crédit et que vous l'utilisiez régulièrement, vous devriez avoir une cote de crédit. Mais si vous avez cessé d'utiliser le crédit et que vous avez plutôt utilisé une carte de débit, les bureaux de crédit n'auront aucune information pour produire un rapport et une note pour vous.

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Pourquoi une cote de crédit est-elle importante ?

Il est important d'avoir un excellent pointage de crédit. Une bonne cote de crédit a des effets importants sur votre bien-être financier général. Il vous permettra d'avoir accès à de meilleures cartes de crédit, de meilleurs prêts personnels et professionnels, et d'être admissible à des taux d'assurance bas ou à rabais. De plus, garder un regard régulier sur votre dossier de crédit et votre pointage peut vous protéger contre tout type de fraude, comme le vol d'identité.

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Comment établir une cote de crédit ?

Rome ne s'est pas construite en un jour, et votre pointage de crédit non plus. Établir votre pointage de crédit demande beaucoup de temps et de patience et ce n'est certainement pas quelque chose qui se passe du jour au lendemain. L'essentiel est d'utiliser votre carte de crédit de manière judicieuse et responsable. La gestion des paiements est absolument essentielle à l'établissement d'une cote de crédit. Alors, qu'est-ce que cela implique ? Voici quelques conseils et astuces pour vous mettre sur la bonne voie :

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Vérifiez régulièrement votre dossier de crédit

Il s'agit de la première étape de la reconstruction de votre pointage de crédit. En vérifiant votre dossier de crédit, vous pouvez déterminer quels aspects doivent être améliorés. Vous pouvez obtenir une copie gratuite de votre rapport de crédit auprès d'Equifax et de TransUnion. C'est une bonne idée, car chaque créancier peut avoir des informations différentes sur vos antécédents de crédit.

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Une fois que vous avez reçu votre rapport de crédit, vérifiez les éléments suivants : tout paiement en retard ou manqué, utilisation élevée de la dette et faillite. Une fois que vous aurez déterminé la raison de votre faible pointage de crédit, vous pouvez prendre des mesures pour l'améliorer.

En même temps, assurez-vous de vérifier votre dossier de crédit pour déceler toute erreur ou tout compte frauduleux, car cela peut faire baisser considérablement votre pointage de crédit. Si vous constaterez de telles inexactitudes, vous devriez déposer un différend auprès de l'un des bureaux de crédit.

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prendre des dispositions pour rembourser vos dettes

L'historique des paiements est l'un des principaux facteurs qui influent sur votre pointage de crédit. Votre crédit ne s'améliorera pas si vous êtes en retard sur vos paiements ou si vous avez effectué des paiements en retard. Si vous ne pouvez pas vous permettre de mettre ces comptes à jour, la meilleure chose à faire est de communiquer avec vos créanciers et de négocier une entente de paiement qui respecte votre budget.

De plus, un autre facteur clé dans le rétablissement de votre pointage de crédit est le remboursement de vos dettes. C'est ce qu'on appelle aussi l'utilisation du crédit — le montant de la dette que vous devez par rapport au crédit disponible. Par exemple, si votre crédit disponible est de 10 000$ et que vous n'utilisez que 5 500$, votre taux d'utilisation du crédit est de 55 %. Il est important de rembourser autant de dettes que possible. Vous voulez que votre taux d'utilisation du crédit soit de 30 % à 35 % et moins. Si vous utilisez plus de 75 % de votre carte de crédit ou de votre marge de crédit, sachez que cela aura un impact négatif sur votre pointage de crédit jusqu'à ce que vous payiez le solde intégralement.

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avoir une carte de crédit garantie

Vous avez maintenant élaboré un plan pour mettre à jour vos paiements. Excellent ! L'étape suivante consiste à établir un historique des paiements cohérent. Les banques et les prêteurs traditionnels veulent s'assurer que vous pouvez gérer votre dette de manière responsable et rembourser le montant emprunté à temps. C'est là qu'une carte de crédit garantie entre en jeu.

Avec une carte de crédit sécurisée, vous aurez accès à vos informations de crédit et de paiement qui sont signalées aux agences de crédit chaque mois. La seule différence est que vous devez fournir une garantie avant même de pouvoir utiliser la carte. Cela peut prendre la forme d'un dépôt de garantie. Il rassure les prêteurs que vous rembourserez l'argent emprunté. Soyez donc attentif à ce crédit et ne faites que des achats que vous savez que vous pouvez rembourser.

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Effectuer les paiements à temps ou plus tôt

Alors que vous prenez des mesures pour rétablir votre pointage de crédit, il est important que vous effectuiez les paiements à temps. Tout paiement manqué ou en retard est signalé aux bureaux de crédit, peu importe à quel point vous pourriez penser qu'ils sont insignifiant. La méthode la plus efficace pour vous assurer que vous effectuez régulièrement des paiements à temps est de configurer des rappels ou des paiements automatiques de factures.

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adopter de bonnes habitudes financières

C'est exact ! Commencez par développer des habitudes intelligentes d'épargne et de dépense pour mieux reconstruire votre pointage de crédit. La meilleure façon d'y parvenir est de créer un budget annuel d'affaires pour suivre le montant que vous gagnez et dépensez. Avec un budget, vous pouvez également hiérarchiser vos dépenses et vous concentrer sur les éléments et les ressources qui sont les plus importants pour vous. Lorsque vous avez le budget, prenez l'habitude d'établir des rappels de dépenses. Créez une feuille de tous vos paiements de factures et datez-les pour mieux suivre. Cela vous aidera à voir où va votre argent et quand vous devriez effectuer les paiements nécessaires.

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Réflexions finales

Avoir un mauvais crédit peut vous limiter de bien des façons. Par exemple, vous pourriez ne pas être admissible à un prêt, et si vous le faites, votre taux d'intérêt sera très élevé. Il n'y a pas de moyen rapide de reconstruire votre pointage de crédit. Cela prend du temps et vous devez être prêt à vous tenir au courant des paiements sur lesquels vous avez du retard. En même temps, avec un crédit nul, vous ne serez pas admissible à des prêts personnels ou commerciaux, ni à l'achat d'équipement.

Alors allez là-bas et lancez-vous. Suivez les étapes décrites ci-dessus et d'ici un an, vous constaterez une amélioration significative de votre dossier de crédit et de votre pointage de crédit !

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