June 17, 2025
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Comment fonctionnent les fils internationaux

International wire transfers move money across borders through a network of banks, often involving intermediary institutions that add fees and delays. Businesses can optimize costs and speed by using local payment networks, verifying recipient details, and leveraging modern fintech solutions like Loop for transparent pricing and faster transactions.

Loop Team
Comment fonctionnent les fils internationaux
International wire transfers move money across borders through a network of banks, often involving intermediary institutions that add fees and delays. Businesses can optimize costs and speed by using local payment networks, verifying recipient details, and leveraging modern fintech solutions like Loop for transparent pricing and faster transactions.

Les virements électroniques internationaux sont la voie invisible de la finance mondiale, transportant chaque jour des milliards de dollars à travers les frontières. Ils alimentent tout, des transactions commerciales aux investissements et aux envois de fonds.

Pourtant, la plupart des entreprises ne comprennent pas parfaitement comment elles travaillent réellement, ni comment de petits détails peuvent faire la différence entre un transfert fluide et rentable et un transfert lent et coûteux.

En réalité, tous les paiements internationaux ne sont pas égaux.

Certains transferts prennent un itinéraire direct. D'autres font un détour par plusieurs banques, accumulant des frais à chaque arrêt.

Faites les choses correctement et vos fonds arrivent rapidement, avec des frais minimes. Vous vous trompez et vous pourriez perdre de l'argent en raison de frais cachés, de retards inutiles ou de taux de change défavorables.

Ce guide décompose tout. Vous apprendrez comment fonctionnent les câblages internationaux, quels sont les principaux acteurs impliqués et comment envoyer de l'argent au-delà des frontières.

Méthodologie

Tous les chiffres et les faits ici proviennent directement de la source :

Principaux points à retenir

  • Les virements électroniques internationaux impliquent de multiples institutions financières, et non seulement les banques de l'expéditeur et du destinataire.
  • Les banques intermédiaires traitent les paiements lorsqu'il n'y a pas de connexions bancaires directes, ce qui ajoute souvent des frais supplémentaires.
  • Le réseau SWIFT permet de sécuriser la messagerie entre les banques, mais ne transfère pas d'argent lui-même.
  • Chaque banque dans le processus de transfert fixe son propre délai de traitement, ce qui contribue aux retards.
  • Les réseaux de paiement locaux (p. ex. Interac, ACH, SEPA) peuvent être des solutions de rechange plus rapides et moins coûteuses aux câblages SWIFT.
  • Les frais de virement bancaire proviennent de multiples sources : la banque de l'expéditeur, les banques intermédiaires et la banque du destinataire.
  • Les frais bancaires des intermédiaires sont souvent déduits sans divulgation préalable, ce qui réduit le montant final reçu.
  • Les transferts dans les principales devises (USD, EUR, GBP) ont tendance à être plus rapides que ceux impliquant des devises exotiques.
  • L'acheminement par l'intermédiaire de plusieurs banques peut prolonger les délais de transfert de 3 à 5 jours ouvrables ou plus.
  • Les informations bancaires incorrectes du destinataire sont l'une des principales causes de retards et d'échec des transactions.
  • Les vérifications de conformité aux règlements de lutte contre le blanchiment d'argent (LAM) peuvent ralentir les transferts de grande valeur.
  • Les jours fériés dans différents pays peuvent retarder les virements électroniques en raison de fermetures bancaires.
  • Les comptes multidevises aident les entreprises à éviter des majorations de change coûteuses.

Qu'est-ce qu'un virement bancaire international ?

Un virement électronique international est une transaction électronique directe qui permet aux entreprises canadiennes d'envoyer et de recevoir des fonds au-delà des frontières en toute sécurité.

Il facilite les paiements aux fournisseurs, les transferts entre filiales et d'autres transactions internationales, offrant ainsi un moyen fiable de transférer de l'argent à l'échelle mondiale.

Contrairement aux virements nationaux, les virements internationaux s'appuient sur un réseau de banques et d'institutions financières correspondantes pour s'assurer que les fonds parviennent au compte du bénéficiaire en toute sécurité.

Principales caractéristiques des virements électroniques internationaux pour les entreprises canadiennes

  • Transactions transfrontalières Les transferts se font entre des banques de différents pays, ce qui exige la conformité aux réglementations internationales.
  • Change de devises : Si vous envoyez de l'argent dans une devise différente de celle du compte bancaire destinataire, les fonds sont convertis au taux de change applicable, qui peut inclure une marge fixée par les banques.
  • Réseaux bancaires intermédiaires : Si les banques de l'expéditeur et du destinataire n'ont pas de relation directe, les fonds peuvent passer par des banques intermédiaires, ce qui ajoute de la complexité et des retards potentiels.
  • Sécurité et conformité : Les transactions sont traitées par l'entremise de réseaux financiers sécurisés tels que RAPIDE (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) ou COPEAUX (Système de paiements interbancaires de la chambre de compensation) et sont assujettis à des contrôles de lutte contre le blanchiment d'argent (LAM).
  • Délai de traitement : Selon les banques concernées, la conversion de devises et les examens de conformité, les transferts peuvent prendre de quelques heures à plusieurs jours.
  • Coûts de transaction : Les frais varient en fonction de la banque émettrice, des banques intermédiaires et de l'institution du destinataire. Les entreprises doivent tenir compte des frais d'envoi, des frais de réception et des majorations de taux de change.

Les principaux acteurs d'un virement bancaire international pour les entreprises canadiennes

Les virements électroniques internationaux pour les entreprises canadiennes impliquent plusieurs institutions financières, chacune contribuant à la complexité et au coût du processus.

Tout commence par la Banque canadienne

Le processus commence lorsque la banque de l'entreprise débite le compte, convertit la devise au besoin et transmet des instructions de paiement.

Cependant, toutes les banques canadiennes n'entretiennent pas de relations directes avec leurs homologues internationaux. C'est là que les banques intermédiaires entrent en jeu.

Les banques intermédiaires facilitent les transactions transfrontalières

Également connues sous le nom de banques correspondantes, ces institutions comblent l'écart lorsque les banques de l'expéditeur et du destinataire n'ont pas de lien direct.

Chaque banque intermédiaire peut imposer des frais supplémentaires, souvent sans transparence initiale pour l'expéditeur.

Pour le contexte, environ 86 % des paiements transfrontaliers sur le réseau SWIFT sont exécutés directement entre deux institutions ou par l'intermédiaire d'une seule banque intermédiaire.

Le réseau SWIFT

SWIFT, un système de messagerie mondial qui se connecte PLUS DE 11 000 les institutions financières de plus de 200 pays veillent à ce que les instructions de paiement soient livrées avec précision.

Cependant, bien que SWIFT fournisse le cadre, il ne contrôle pas la vitesse ou les coûts de transfert.

Chaque banque de la chaîne de transactions traite les paiements selon son propre calendrier et chacune peut déduire des frais avant de transférer les fonds.

La banque du bénéficiaire effectue le transfert

Une fois que le paiement atteint sa destination finale, la banque du bénéficiaire dépose les fonds dans le compte désigné.

Si une conversion de devises est nécessaire, le taux de change appliqué est généralement moins favorable que le taux moyen du marché, ce qui augmente les coûts pour les entreprises.

Processus de virement électronique international pour les entreprises canadiennes

Les virements électroniques internationaux sont essentiels pour les entreprises canadiennes qui effectuent des transactions transfrontalières.

Comprendre le processus peut aider à prévenir les retards, à réduire les coûts et à assurer la fluidité des paiements.

Configuration du transfert

Le processus commence lorsqu'une entreprise canadienne présente une demande de virement par l'entremise de sa banque. Les principaux détails requis sont les suivants :

  • Le nom et les informations de compte bancaire du bénéficiaire
  • Le code SWIFT/BIC de la banque du destinataire
  • Le montant et la devise du transfert
  • La précision est cruciale — toute erreur peut entraîner des retards ou même entraîner l'échec des transactions.

En moyenne, les coûts des envois de fonds à l'échelle mondiale sont d'environ 6,2 %, mais les frais varient selon la destination, la devise et le fournisseur.

Acheminement du paiement

Une fois la demande soumise, la banque canadienne l'examine et détermine le meilleur itinéraire. Si les deux banques ont une relation directe, le transfert est plus rapide et peut avoir des coûts moins élevés.

Toutefois, s'il n'y a pas de lien direct, les banques intermédiaires agissent pour faciliter le transfert. Chaque intermédiaire ajoute des frais de traitement, ce qui peut augmenter le coût global.

Gestion des transferts transfrontaliers

Les banques intermédiaires, également appelées banques correspondantes, servent d'intermédiaires lorsqu'un transfert direct n'est pas possible.

Bien qu'ils veillent à ce que les fonds parviennent à la banque du bénéficiaire, ils imposent souvent des frais supplémentaires.

Ces coûts cachés peuvent s'accumuler pour les entreprises canadiennes, en particulier lorsqu'elles envoient des paiements dans des régions aux réseaux bancaires complexes.

Finalisation de la transaction

Une fois que la banque du bénéficiaire reçoit les fonds, elle les dépose dans le compte désigné. Le temps requis pour cette étape dépend de facteurs tels que :

  • Réglementation bancaire dans le pays de destination
  • Procédures de conversion de devises
  • L'efficience de la banque réceptrice

Bien que certains virements télégraphiques internationaux soient effectués à l'intérieur 24 à 48 heures, celles traitées par le réseau SWIFT peuvent prendre jusqu'à cinq jours ouvrables ou plus.

Le rôle de SWIFT dans les virements électroniques internationaux pour les entreprises canadiennes

Les paiements internationaux reposent sur une communication transparente.

La Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (SWIFT) fournit un réseau de messagerie sécurisé qui permet aux institutions financières de coordonner efficacement les transactions transfrontalières.

Contrairement à un système de paiement traditionnel, SWIFT ne transfère pas d'argent lui-même.

Au lieu de cela, il transmet des messages cryptés entre les banques, garantissant ainsi que les fonds sont acheminés correctement entre différentes devises, environnements réglementaires et fuseaux horaires.

Pourquoi SWIFT est important pour les entreprises canadiennes

SWIFT se connecte sur 11 000 institutions financières dans plus de 200 pays et processus, une moyenne de 44,8 millions des messages quotidiens, facilitant des transactions mondiales de milliers de milliards de dollars.

Pour les entreprises canadiennes engagées dans le commerce international, SWIFT est essentiel pour :

  • Vérification des détails du bénéficiaire et des instructions de paiement
  • Coordination avec les banques intermédiaires pour acheminer les fonds
  • Assurer la conformité avec la réglementation financière mondiale
  • Réduire le risque de fraude grâce à des communications cryptées
  • Fonctionnement de SWIFT dans un virement bancaire international

Un virement bancaire type basé sur SWIFT pour une entreprise canadienne suit l'ordre suivant :

  • Initiation : L'entreprise demande un virement par l'intermédiaire de sa banque, en fournissant des détails essentiels tels que le nom du destinataire, le numéro de compte et le code SWIFT/BIC (un identifiant unique pour les banques du réseau SWIFT).
  • Transmission des messages : La banque canadienne envoie un message SWIFT à la banque du destinataire, passant souvent par des banques intermédiaires pour assurer un acheminement approprié.
  • Traitement intermédiaire : S'il n'existe pas de lien direct entre les banques, les banques intermédiaires (correspondantes) traitent la transaction. Ces banques peuvent déduire les frais de manutention, et chaque étape supplémentaire peut ralentir le processus.
  • Dépôt final : La banque du destinataire reçoit le message SWIFT, traite le paiement et crédite les fonds sur le compte du bénéficiaire.

Pour les entreprises canadiennes qui envoient des virements internationaux, comprendre le rôle de SWIFT permet d'optimiser la vitesse des transactions, de réduire les coûts et d'améliorer la transparence des paiements transfrontaliers.

Le rôle des réseaux locaux de paiement pour les entreprises canadiennes

Les virements télégraphiques internationaux ne sont pas tous tributaires de SWIFT. Les réseaux de paiement locaux offrent souvent une solution de rechange plus rapide et rentable, en particulier pour les transactions dans des régions particulières ou entre des pays ayant conclu des ententes.

Ces réseaux rationalisent les paiements en fonctionnant au sein de l'infrastructure bancaire nationale, ce qui réduit la dépendance à l'égard des banques intermédiaires et réduit les frais de transaction.

Réseaux de paiement locaux clés

  • Interac (Canada) — Principalement utilisé pour les transactions nationales, Interac permet des paiements professionnels et personnels rapides et sécurisés, souvent traités en temps réel. Certaines institutions financières font appel à Interac pour effectuer des paiements transfrontaliers aux États-Unis
  • ACH (É.-U.) — Le centre d'échange automatisé (CHACUN) le réseau facilite les virements bancaires à faible coût aux États-Unis, et le traitement sur 30 milliards des transactions d'une valeur annuelle de plus de 76 billions de dollars.

    • SEPA (Europe) — L'espace unique de paiement en euros (SEPA) simplifie les transactions en euros dans 36 pays européens, offrant un règlement quasi instantané avec des frais minimes. Les entreprises qui traitent avec des partenaires européens bénéficient de coûts moindres et d'un traitement plus rapide.

      • Paiements plus rapides (R.-U.) — Ce système traite les paiements en quelques secondes, ce qui en fait une méthode privilégiée pour les transferts intérieurs au Royaume-Uni. Il se déplace 4,5 milliards transactions annuelles, évaluées à 3,7 billions de livres sterling.

      Certains fournisseurs de services bancaires, comme Loop, permettent aux entreprises canadiennes d'accéder à tous ces systèmes de paiement nationaux (oui, ACH, SEPA et Faiter Payements).

      Pourquoi ces réseaux sont importants pour les entreprises canadiennes

      Comparativement à SWIFT, les réseaux de paiement locaux offrent :

      • Coûts réduits : Les transactions SWIFT impliquent souvent des frais bancaires intermédiaires, tandis que les réseaux locaux ont généralement des structures de tarification fixes et moins coûteuses.
      • Règlement plus rapide : De nombreux réseaux de paiement locaux traitent les transactions en quelques secondes ou quelques heures, tandis que les transferts SWIFT peuvent prendre plusieurs jours.
      • Optimisation régionale Ces systèmes sont conçus pour se conformer à la réglementation bancaire locale, simplifier les transactions et réduire la complexité.

      Comment les frais sont-ils facturés dans les virements télégraphiques internationaux pour les entreprises canadiennes

      Les virements télégraphiques entraînent des coûts, et comprendre comment les frais s'accumulent peut aider les entreprises canadiennes à optimiser leurs transactions internationales.

      Plusieurs institutions financières déduisent des frais à différentes étapes du processus.

      Frais bancaires de l'expéditeur

      Les premiers frais sont facturés par la banque canadienne qui initie le virement télégraphique. Cela peut aller de : 0$ à 50$ par transaction, selon :

      • Le montant du transfert
      • Le pays de destination
      • Si la transaction est nationale ou internationale

      Certaines banques offrent des prix échelonné en fonction de la taille de la transaction, tandis que d'autres offrent des frais réduits pour les comptes professionnels.

      Frais bancaires intermédiaires

      Si les banques émettrices et réceptrices n'ont pas de relation directe, les banques intermédiaires (correspondantes) traitent la transaction. Chaque intermédiaire peut facturer des frais supplémentaires 15$ à 30$ par transfert.

      Pour les transactions complexes impliquant plusieurs intermédiaires, les frais peuvent s'additionner rapidement, ce qui réduit considérablement le montant final reçu.

      Frais bancaires du bénéficiaire

      La banque du bénéficiaire peut déduire des frais avant de déposer les fonds. Cela varie selon :

      • Les politiques de la banque
      • Le pays du bénéficiaire
      • Montant total du transfert

      Certaines banques facturent des frais fixes de 0$ — 15$, tandis que d'autres déduisent des frais fondés sur le pourcentage pour les transactions de plus grande valeur.

      Incidence sur le montant du transfert

      Tous ces frais réduisent le total reçu par le bénéficiaire. Par exemple :

      Un virement bancaire international de 1 000$ peut faire en sorte que le bénéficiaire reçoive entre 940$ et 980$, selon les déductions bancaires de l'intermédiaire et du bénéficiaire.

      Pour les entreprises canadiennes, l'évaluation de ces coûts est essentielle au moment de choisir le bon mode de paiement. Les réseaux de paiement alternatifs comme Interac, ACH ou SEPA peuvent offrir des solutions moins coûteuses pour certaines transactions internationales.

      Combien de temps les virements électroniques internationaux prennent-ils pour les entreprises canadiennes ?

      Le temps requis pour un virement bancaire international dépend de plusieurs facteurs, notamment le type de devise, le nombre de banques impliquées et les vérifications réglementaires.

      Bien que certains transferts soient traités dans la même journée, d'autres peuvent prendre plusieurs jours ouvrables.

      Délais de traitement estimés par devise

      • Principales devises (USD, EUR, GBP) : Les transferts dans les devises les plus utilisées prennent généralement entre les deux le jour même et cinq jours ouvrables. L'échéancier exact dépend des banques et des réseaux de paiement concernés.
      • Acheminement par plusieurs banques : Si des banques intermédiaires sont requises, attendez-vous 3 à 5 entreprises jours ou plus, surtout si le pays de destination dispose d'une infrastructure bancaire moins développée ou de connexions directes limitées avec les banques canadiennes.

      Même lorsque vous utilisez un réseau bancaire fiable, plusieurs facteurs peuvent ralentir les virements électroniques internationaux :

      Informations bancaires incorrectes

      Le fait de fournir un code SWIFT/BIC incorrects, un numéro de compte ou des informations sur le destinataire peut entraîner :

      • Échec du transfert
      • Fonds retournés
      • Délai de traitement supplémentaire pour résoudre les erreurs

      Vérification bancaire et vérifications de conformité

      Les virements électroniques internationaux sont assujettis aux règlements de lutte contre le blanchiment d'argent (LAM) et le financement des activités terroristes (FCT).

      Les transactions de grande valeur ou marquées peuvent nécessiter une vérification manuelle, ce qui augmente le temps de traitement.

      Les examens de conformité varient selon le pays et l'institution financière, ce qui signifie que certains transferts subissent des retards en raison d'une diligence raisonnable accrue.

      Frais bancaires intermédiaires et traitement

      Si le virement passe par plusieurs banques, chaque intermédiaire :

      • Frais qui peuvent ne pas être divulgués à l'avance
      • Introduit des délais de traitement supplémentaires, en particulier dans les régions où les infrastructures bancaires sont complexes

      Jours fériés et heures bancaires

      Les jours fériés au Canada ou dans le pays du bénéficiaire peuvent retarder les transactions, car la plupart des banques ne traitent pas les paiements les jours non ouvrables.

      Les différences de fuseau horaire jouent également un rôle : les câblages initiés tard dans la journée peuvent ne pas être traités avant le prochain cycle économique.

      Comment rendre les virements électroniques internationaux plus rapides et moins chers

      Les virements électroniques internationaux sont essentiels pour les transactions mondiales, mais ils peuvent être lents et coûteux s'ils ne sont pas optimisés. Les entreprises canadiennes peuvent prendre plusieurs mesures pour réduire les frais et accélérer les délais de traitement.

      Utiliser un compte multidevise

      Un compte multidevises permet aux entreprises de détenir et d'envoyer de l'argent dans plusieurs devises, éliminant ainsi les conversions de devises inutiles.

      • Les banques traditionnelles ajoutent souvent un 3 % majoration sur les taux de change.
      • Le fait de garder les fonds dans la monnaie de votre bénéficiaire évite ces coûts supplémentaires.

      Un compte multidevises peut simplifier les transactions et réduire au minimum les pertes de conversion pour les entreprises effectuant des paiements internationaux fréquents.

      Vérifier tous les détails du destinataire avant d'envoyer

      Les erreurs dans les détails bancaires sont une cause importante des échecs et des retards de transfert. Avant d'envoyer un virement, vérifiez :

      • Nom du bénéficiaire
      • Numéro de compte
      • Code SWIFT/BIC
      • Toute information bancaire supplémentaire exigée par le pays destinataire

      Une simple étape de vérification évite les retards de traitement coûteux ou les transactions échouées.

      Utiliser les réseaux de paiement locaux lorsqu'ils sont disponibles

      Les réseaux de paiement locaux offrent des solutions de rechange plus rapides et moins coûteuses aux transferts SWIFT traditionnels :

      • Interac (Canada) : Transferts intérieurs rapides et rentables
      • ACH (ÉTATS-UNIS) : Paiements en dollars américains à faible coût aux États-Unis
      • SEPA (Europe) : Transactions en euros rapides et abordables dans 36 pays européens
      • Paiements plus rapides (Royaume-Uni) : Transferts quasi instantanés en GBP

      Dans la mesure du possible, le choix d'un réseau de paiement local par rapport à SWIFT peut réduire les coûts et le temps de traitement.

      Tirer parti des solutions fintech modernes

      Les banques traditionnelles ne sont pas optimisées pour les transferts internationaux — elles sont souvent lentes et coûteuses. Les plateformes fintech modernes comme Loop offrent :

      • Paiements transfrontaliers plus rapides
      • Frais de transaction réduits
      • Des prix transparents sans coûts cachés

      Comment Loop simplifie les transferts internationaux pour les entreprises canadiennes

      Loop est une plateforme de paiement transfrontalière innovatrice conçue pour éliminer les inefficacités, réduire les coûts et accélérer les transactions pour les entreprises canadiennes.

      Contrairement aux banques traditionnelles, Loop offre des prix transparents, des transferts plus rapides et un accès aux réseaux de paiement locaux pour faciliter les paiements mondiaux.

      Envoyer et recevoir de l'argent dans plusieurs devises

      Les banques traditionnelles imposent des majorations de taux de change de 1-3 %ce qui entraîne des coûts imprévus. Loop, quant à elle, prévoit ce qui suit :

      • Conversion FX transparente avec seulement un 0,5 % balisage
      • Pas de frais cachés — les entreprises savent exactement ce qu'elles paient à l'avance
      • La capacité de conserver et d'envoyer plusieurs devises, ce qui réduit les conversions inutiles

      Cela permet aux entreprises d'économiser sur les frais de change et de gérer efficacement les transactions internationales.

      Transferts plus rapides comparativement aux banques traditionnelles

      Les virements électroniques internationaux par les banques peuvent prendre plusieurs jours, surtout lorsque plusieurs banques intermédiaires sont impliquées. Loop accélère le processus en :

      • Tirer parti des réseaux de paiement locaux directs
      • Prestation des paiements dans les limites 1-3 jours ouvrables au lieu des jours standard de 3 à 5 jours et plus
      • Réduire les retards opérationnels causés par la lenteur des règlements

      Cette amélioration est essentielle pour les entreprises qui comptent sur les paiements des fournisseurs en temps opportun ou sur la paie.

      Prix transparents — Pas de déductions surprises

      Les frais bancaires cachés des intermédiaires peuvent réduire considérablement le montant reçu par le bénéficiaire. Loop élimine ce problème en offrant :

      • Visibilité initiale des coûts — voir les frais de transfert exacts avant l'envoi
      • Aucune déduction imprévue qui entraine les paiements
      • Un modèle de tarification simple et facile à comprendre

      Les entreprises peuvent prévoir avec précision les dépenses et éviter les coûts inutiles.

      Transactions globales fluides grâce aux rails de paiement locaux directs

      Loop relie les entreprises canadiennes aux réseaux de paiement régionaux, offrant des paiements transfrontaliers plus rapides et moins chers :

      Prenez le contrôle de vos paiements internationaux

      Les virements électroniques traditionnels s'accompagnent de frais élevés, de longs délais de traitement et de déductions imprévues, ce qui rend les transactions transfrontalières coûteuses et inefficaces.

      Avec Loop, les entreprises canadiennes peuvent éliminer les coûts inutiles, accélérer les paiements et obtenir une transparence totale sur leurs transactions internationales.

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